Mercado voluntario de LTCI se sigue mudando | Vida / seguro de salud | 2018

Mercado voluntario de LTCI se sigue mudando

Claro, los trabajadores del boomer están en quiebra, pero su tiempo de asegurabilidad máxima está pasando rápidamente.

Convertir a América del Norte en una gran fuente de beneficios tomó aproximadamente 300 años.

A veces, parece que obtendría importantes ingresos de los programas de beneficios para empleados del seguro de atención a largo plazo (LTCI) llevará aproximadamente tanto tiempo.

Tom Riekse Jr., director general general de la oficina de LTCI Partners Inc. en Lake Forest, Illinois, dijo en una entrevista que sigue viendo un creciente interés del empleador en ayudar a los trabajadores con la planificación de la atención a largo plazo y muchas organizaciones de seguros tienen datos de encuestas que respaldan esa evaluación.

Pero Rich Reda, vicepresidente ejecutivo de Lockton Companies LLC, Kansas City, Missouri, corredor de seguros, dijo que tiene problemas para encontrar muchos operadores que pueden ofrecer los tipos de f Estrategias de suscripción y precios estables que los empleadores están buscando.

Hace algunos años, Reda dijo que podía darles a los empleadores la opción de elegir entre 10 principales transportistas voluntarios de LTCI. Ahora, dice, a menudo tiene solo 2 o 3 nombres para ofrecer.

Un empleador puede proporcionar beneficios de LTCI ofreciendo una verdadera póliza de grupo LTCI, pagada en su totalidad o en parte por el empleador; traer vendedores de políticas de LTCI en el lugar de trabajo, o políticas individuales de LTCI diseñadas para la venta en el sitio de trabajo; u organizar que los empleados se pongan en contacto con los vendedores de las políticas de LTCI individuales verdaderas.

Tradicionalmente, los empleadores han tendido a centrarse en ofrecer programas LTCI de trabajo voluntario, pagado por los empleados. Esos programas reducen los costos del empleador al exigir que los empleados paguen todas las primas; otorgar a las aseguradoras al menos cierta capacidad para decidir qué empleados pueden o no calificar para la cobertura; y a menudo brindan a los empleados acceso a una cobertura que es más barata y más fácil de calificar que si simplemente solicitaran una cobertura LTCI individual por sí mismos.

El Programa Federal de Seguro de Cuidado a Largo Plazo, por ejemplo, ofrece cobertura a empleados federales quienes están trabajando activamente Los parientes de los empleados federales también pueden solicitar cobertura si pasan por un proceso de suscripción médica.

Alrededor de 45,000 "miembros de la familia federal" se inscribieron en una nueva cobertura de LTCI mediante un período de inscripción abierta que finalizó en junio de 2011, y la inscripción total en el programa LTCI aumentó 20%, a 270,000, según la Oficina de Administración de Personal de los Estados Unidos.

LIMRA, Windsor, Connecticut, encontró que el total de ventas de seguros de cuidado a largo plazo en EE. UU. mayor durante los primeros 3 trimestres de 2011 que durante el mismo período en 2010.

Las ventas de LTCI voluntario tuvieron un mejor desempeño en ese período que las ventas de cualquier otro producto voluntario que LIMRA rastreó aparte del seguro por discapacidad a largo plazo y enfermedad crítica seguro.

Los empleadores han sido más lentos en agregar opciones voluntarias de beneficios LTCI que muchos otros tipos de productos de beneficios voluntarios.

Cuando Prudential Financial Inc., Newark, NJ (NYSE: PRU), encomendó un empleo reciente Según una encuesta, descubrieron que solo el 33% de los grandes empleadores que participaron dijeron que ofrecen un programa LTCI voluntario, en comparación con el 35% que ofrece seguro de enfermedad crítica y el 52% que ofrece seguro dental.

"La vida y la discapacidad siguen siendo el núcleo del paquete voluntario en la mayoría de los empleadores ", dijo Gil Lowerre, presidente de Eastbridge Consulting Group Inc., Avon, Connecticut.

Vender LTCI a través del mercado voluntario es menos común, en parte debido a la complejidad de establecer políticas voluntarias de LTCI y Evaluar el riesgo de los trabajadores que solicitan la cobertura voluntaria de LTCI, dijo Lowerre.

Los vendedores de cualquier mercado voluntario, incluido LTCI voluntario, deben preocuparse por la posibilidad de que los empleados que estén lo suficientemente motivados como para inscribirse en un producto voluntario con apelación son empleados que ya saben que es muy probable que presenten reclamos.

Pero Riekse señaló que la fuente más poderosa de interés de empleadores y trabajadores en la planificación de LTC es una experiencia personal para ayudar a un ser querido a manejar problemas al final de la vida. La mayoría de los padres de los baby boomers mayores ya están en el ". "la vieja y vieja etapa de la vida, y los baby boomers están recibiendo rápidamente capacitación de conciencia de LTC por parte del Honorable Instituto de la Escuela de Hard LTC Knocks.

Una razón para que los empleadores y sus asesores actúen sobre el asunto rápidamente es que los días en que Los empleados de Boomer, e incluso los trabajadores de la Generación X, pueden calificar fácilmente para que LTCI médicamente suscrito esté pasando rápidamente. Si los trabajadores esperan hasta que ellos mismos tengan serios problemas de salud para comprar cobertura de LTCI, entonces no podrán encontrar cobertura en un mercado en el que los transportistas apliquen incluso los requisitos de elegibilidad más bajos.

MetLife Inc., Nueva York (NYSE: MET), se ha retirado del mercado de LTCI en los últimos años, pero, cuando preguntó a los corredores de beneficios y consultores sobre qué productos voluntarios esperan aumentar en importancia, el 65% denominó a LTCI voluntaria. LTCI fue una respuesta casi tan popular como el seguro de invalidez voluntaria, que fue citado por el 67% de los corredores y consultores, y el seguro de vida voluntario, que fue citado por el 66%. LTCI voluntario se adelantó levemente al seguro dental voluntario, según el Dr. Ronald Leopold, vicepresidente de MetLife.

Los observadores del mercado dicen que los trabajadores parecen mostrar poco interés en los beneficios de LTCI.

Pero cuando Hartford Financial Services Group Inc ., Hartford (NYSE: HIG), encuestó a aproximadamente 1,000 trabajadores estadounidenses con un ingreso familiar mínimo de $ 25,000 a fines de 2011, descubrió que los trabajadores tenían la misma probabilidad de expresar algún interés en la compra de LTCI a través de un programa de beneficios voluntarios como lo fueron expresar un interés en comprar productos de discapacidad voluntaria a corto plazo o de discapacidad voluntaria a largo plazo.

Alrededor del 25% de los participantes de la encuesta de Hartford dijeron que les gustaría poder comprar cobertura LTCI a través del sitio de trabajo.

The Hartford survey era menos probable que los participantes clasificaran a LTCI como uno de los dos principales productos que desean comprar en el lugar de trabajo, pero eso podría deberse en parte a que es mucho menos probable que sientan que entienden LTCI que otros voluntarios. y productos.

El porcentaje de participantes en la encuesta que dijeron que sentían que entendían "por completo" un producto fue 39% para seguros de vida, 25% para seguros de discapacidad y solo 20% para LTCI.

¿Cómo pueden ayudar los asesores? ¿empleadores que han captado la falla de planificación de LTC en un momento en que la industria de LTCI tiene gripe?

Hartford ha intentado llenar el vacío de planificación de LTC mediante el desarrollo de productos de vida y anualidad que vienen con las características de financiación de LTC. A largo plazo, tal vez la mayoría de los productos de vida voluntaria podrían ser productos híbridos LTC de por vida.

A corto plazo, Reda dijo que aconseja a los empleadores interesados ​​en ayudar a los empleados con LTCI que planeen considerar a los trabajadores con proveedores de LTCI individuales verdaderos. productos si son aceptables los programas LTCI grupales o del lugar de trabajo no están disponibles.

Algunas otras posibles soluciones:

Los empleadores podrían al menos dar a los trabajadores estimaciones de cuánto adicional deben contribuir los trabajadores a los planes 401 (k) u otros arreglos de ahorro para la jubilación. prepárese para la posibilidad de necesitar LTC.

  • Tan difícil como proporcionar programas LTCI completamente estables y de precio estable, tal vez proporcionar algo imperfecto es mejor que no proporcionar nada. Tal vez los empleadores más grandes y las asociaciones de empleadores podrían desarrollar programas LTCI voluntarios y autofinanciados, junto con advertencias prominentes de que el rendimiento final de los programas podría ser difícil de proyectar.
  • Grupos de empleadores y aseguradores podrían unirse para formar cooperativas LTCI. a través de la cual los empleados pueden obtener créditos por recibir atención de miembros de la cooperativa y proveedores de servicios cooperativos al brindar atención a otros miembros de la cooperativa.
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